港险专才想说，完美的保单根本不存在，想变现很容易。前段时间一朋友咨询“前几年年买的“香港储蓄险”，今年刚交满5年，但经济不好，着急用钱，怎么办？”
他第一想到的是退保，没错，退保确实是可以变现，获得现金。但实话说非常不合算，实属自断双臂的行为，我给他算了一下，5年缴费期的香港储蓄险，回本期在8年左右。现在5年就退保只有一半左右，这时退保，亏大了。
就是把保单抵押给银行，以一定的利率贷款出一笔钱，只需每月还贷即可，既不影响保单又获得一笔资金。
港险专才比较倾向这种，因为贷款成本低，利率低，比如建银亚洲目前贷款利率为4.125%（2023年8月），因为美联储连续加息，所以目前贷款利率稍微高一点，记得2022年初的时候，一朋友贷款利率仅为1.5%。
这里需要注意的是，不是所有保单都很容易贷款，因为银行也会对保险公司实力等有很大的要求，综合实力弱，国际评级负面的保险公司保单很难贷款。
如果评级好、实力强的保险公司，很多银行则非常愿意，比如友邦的充裕未来保单（缴费期已交满的），比较大的银行都可以抵押贷款。
我们以建银亚洲为例，朋友的充裕未来保单最高可以贷款现金价值的85%-90%，贷款利率则分为三档（0-300万、300-800万、800万+），金额越高，利率越低。0-300万的贷款利率为H+1.8%（P-2%），每月支付利息。
现在香港银行的P为6.125%，H为5.3%+，封顶为P-2%，所以建银亚洲目前的贷款利率是4.125%。
所以，急需用钱把保单抵押给银行贷款是比较优的选择。
有的保险公司信用评级没那么高，甚至有负面影响，银行不愿意贷款怎么办？可以向保险公司贷款。
一般各家保险公司APP内就可以申请，不过这个利率有点高，据港险大叔了解现在普遍为7-8%，所以向保险公司申请贷款为下下策。
最后港险大叔想说一点，香港保单并非只是一个简单的理财产品，更是一个财富规划工具详情加微信qzehkbx咨询，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人。
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