引言：任何一个理财行为，都是为了解决人生中的一个问题，或是达成一个目标。我们不该为了买理财产品而买理财产品。保险的本质是保障，是为了防范风险。在未达成保障目标之前，不建议以理财为目标配置保险。
重疾险，为什么建议在香港配置？
总结出「普遍性规律」，即基本适用于同类型同梯队的任意两款「国内与香港的重疾产品」（包括同一家公司在两地产品的比较，比如国内友X与香港友X，也适用以下规律）。
一、同等保额香港保费更便宜
便宜20-30%，同龄受保人和同等保额，由于香港人口寿命长和病发率低，香港保费通常是国内保单的70%左右。
港险联盟备注：为什么会便宜，这里涉及保费率的精算，比如两地的安全系数、医学水平、人均寿命、监管等等。
进行比较的前提是，同一梯队相同受保人相同年期相同保额的产品。如果拿国内的A梯队产品与香港的B梯队产品相比，这样就不准了，只有同类，才有比较的基础。
二、同等保额，香港保险赔偿金额更高；保额有分红，协助抵抗通胀
🇭🇰重疾险保险金=基本保额+前10年额外赠送35%-50%保额+保额分红。
以某受欢迎🇭🇰重疾产品为例——15万美金（约100万RMB）为基本保额的重疾险，假如刚投保第一年理赔（28岁为例），能获得22.5万美金理赔金。假如80岁时得大病，理赔能够获得约46.5万美金，90岁时大病或自然死亡能够获得约86.7万美金。
内地重疾，赔偿金额不带累计分红，即不协助抵抗通胀，投保时100万RMB，70岁理赔时，金额保持100万RMB。
三、香港重疾险退保现金价值更高
即我们常说的：有事当保障，没事当存钱。
港险为终身保障，不存在期满一说。同时，理论上中途随时可退保。
假如同一案例，28岁配置15万美金基本保额的重疾险，25年共缴存保费9万美金左右，80岁退保，能够拿回约40万美金（可参考如上图示）☕️☕️☕️。
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关于第二和第三点，两地比较数据如下：
以下是2017年我为一个朋友做的两地产品保费保额数据对比（30岁以内女性，40万人民币的保额，重疾险）
可以看出两地在保费、保额和退保现金价值上明显的区别：
另附上新平安X与香港两款热门产品的数据对比（虽然是2017年的数据，规律是一样的没有改变，借用靠谱公众号的图片，找时间我再来更新。）
第一张图是保额的对比——男性、非吸烟投保人在30岁投保100万保额的重疾险后，在50岁-90岁理赔时可以预计获得的理赔金额（包含分红，未考虑保费因素）。
第二张图是保费的对比——同样保额下，三个产品的保费。“全护X”与“加裕XX版”均为25年缴费，“新平安X”用20年或30年缴费期的保费作为演示。
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四、两地重疾的疾病定义不同，香港重疾的疾病定义相对宽松…
国内对重疾的疾病定义遵循中国保险行业协会颁发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，香港重疾险的定义各家公司略有不同。
总体来讲，香港比国内的定义略微宽松。
保单本质上是合同，合同是法律。
一份保单是否属于优质保单，要看条款！
根据各家保险公司的理赔数据，我们会看到几乎所有保险公司的重疾理赔里，80%左右都是癌症类的理赔。
「癌症定义」，几乎决定一份保单的质量。
香港XX公司对于癌症的定义：
癌症第一期即作为重疾100%理赔。
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以下N个疾病定义示例，供参考~~
就大陆重大疾病定义查阅了中国保险行业协会發佈的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》；香港「重大疾病」没有统一定义，各家保险公司略有差异，但总体差距不大。此篇文章参考香港其中一家保险公司对重疾的定义，具体请另作咨询。
两地常见疾病定义对比举例：
一、感染艾滋病病毒
香港：受保人在進行其正常職務時發生意外，因而導致感染人體免疫力缺乏病毒(HIV)。必須提供證明血清轉變至人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染是在意外當日起計六(6)個月內產生，該證明須包括意外發生後七(7)天內所作之呈陰性反應的人體免疫力缺乏病毒(HIV)抗體測試。必須在意外當日起計三十(30)天內將引致人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染的意外向本公司報告。
大陆：一概不保。
二、脑中风
香港：由於任何腦血管意外或事故產生神經功能性障礙,，該神經功能性障礙必須持續最少四(4)個星期並從身體檢查中確定具有客觀神經異常症狀。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由顱以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定該功能性障礙。以下各項不在受保之列：(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部症狀；(b) 因偏頭痛引致的腦部症狀；及(c) 對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。
大陆：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一或一种以上障碍：1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
三、昏迷
香港：指一種失去知覺的狀態，對外來刺激或體內需求毫無反應，並與永久性神經機能缺損有關及持續最少九十六(96)小時，並需要利用生命維持系統。昏迷必須由腦神經專科註冊醫生確定。即使符合上述情況，因自致的傷害、酒精或濫用藥物而引致的昏迷並不受此保障。
大陆：指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上。因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。
注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。
四、慢性肝病
香港：末期肝衰竭必須有下列所有的症狀證明：(a) 持續性黃疸；(b) 腹水；及(c) 肝性腦病。即使有上述症狀，由酒精或濫用藥物而引起或有關的肝衰竭並不受此保障。
大陆：指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
五、阿尔滋海默症
香港：根據臨床狀態及認可的標準問卷或測試證實因患上阿耳滋海默氏症（腦退化性疾 病）引起的智力衰退、喪失或行為異常，或不可復原的機能退化失調而導致精神 及社交功能明顯減退（但不包括神經官能病及精神病），使受保人需要持續接受照料。
大陆：因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI） 或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。神经官能症和精神疾病不在保障范围。
注：六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣； （2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床 或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已 准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
六、运动神经元病
香港：皮質脊髓束和前角細胞或延髓傳出神經元逐漸退化，導致永久性神經機能缺損，包括以下各種運動神經原疾病：脊髓性肌肉萎縮症、漸進延髓麻痺、肌萎縮性側索硬化症和原發性側索硬化症。
大陆：是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索 硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常 生活活动中的三项或三项以上的条件。
七、瘫痪
香港：因疾病或受傷引致癱瘓進而導致完全及永久失去雙手或雙腳、或一(1)手及一(1)腳的功能
大陆：指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧 失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180 天后或意外伤害发生 180 天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。
八、失聪
香港：因疾病或受傷導致雙耳完全失去聽覺（即在所有頻率中損失聽力最少八十(80)分貝）及不可復原。
大陆：指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500 赫兹、1000 赫兹和2000 赫兹语音频率下，平均听阈大于90 分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
注：1.根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。
2.“永久不可逆”释义见上。
九、丧失语言能力
香港：因疾病或受傷導致完全喪失說話能力及不可復原，並持續十二(12)個月。必須由耳、鼻、喉專科註冊醫生提供醫療證明以確定聲帶受損引致喪失語言能力。所有與精神病有關的原因不受此保障
大陆：指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12 个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。
十、末期疾病
香港：由適當的專科註冊醫生確診（連同書面確認）預期受保人之狀況將導致受保人於十二(12)個月內死亡。受保人必須已不再接受任何積極性治療，惟緩解疼痛或其他舒緩性的措施則除外。
大陆：预期受保人在未来6个月内死亡…
十一、肾衰竭
香港：兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況，以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。
大陆：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
总结：家庭中长期保障计划配置原则↓
保障先于储蓄，重疾+意外最基础，人寿补充。
先大人，后孩子，经济支柱的保障优先做足。
教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额很高的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的储蓄很重要。
没有一份计划是适合所有人的，就如医生需要先诊断才能开药方，具体到每个家庭的保额、年期及产品配置，请跟我聊聊吧💖！
人生就像一场旅行，此刻，我在香港站，等你~~
欢迎添加我的个人微信qzehkbx
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