你有没有算过
自己需要多少保额？
买保险你最关注什么呢：
关心年交保费多少？
关心每年的保费对自己生活的影响？
关心需要交费多久？
关心自己能不能坚持到交完费？
关心保险公司？
关心礼品多少？
其实有一个问题往往被我们忽略：保额！
是的，你的保额足够吗？
为什么要关注保额呢？
因为我们买保险是为了防范和解决问题。保额体现了未来一旦风险发生，我们的保单能在多大程度帮助我们解决问题。
我们应该怎么科学地计算保额呢？方法有如下几种：
双十法
五年生存期计算法
生命价值法
估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄，从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。
有关生命价值法则还有一个更加科学的计算方法，那就是根据被保险人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考，不过这个计算过程比较复杂。
案例1：比如，刘先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是12万元，平均年收入的1/3已花掉。粗略计算他的生命价值是：
（60岁-30岁）×（12万-4万）=240万元。
则“240万”这一数字即可以作为考虑现阶段购买多少寿险保额的参考值之一。
预期负债法
案例2：仍以刘先生为例，再从家庭需求的角度考虑寿险保额。假设其家庭目前年平均收入13万元左右，每年最大支出就是大约5万元的房贷，加上其他开支，总支出7.5万元左右，家庭现有一价值80万元的房屋。
考虑到刘先生家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求为：
7.5万元×20年+（7.5万元-5万元）×10年-80万元=95万元。
答案：
可以根据计算综合得出，刘先生所需的寿险保额大致在95万—240万之间。
一般而言，寿险保额是一个区间值，下限是被保人承担的家庭责任，上限是被保人的生命价值。当然，如果生活水平有所提升，或者希望通过保险完成大额资产的传承等问题，也可以提升保额。
大病面前，你的保险保额够了吗？
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序号 |
大病种类 |
治疗费用 |
备注 |
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1 |
恶性肿瘤
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12-50万 |
CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内 |
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2 |
急性心肌梗塞 |
10-30万 |
需要长期的药物治疗和康复治疗 |
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3 |
脑中风后遗症 |
10-40万 |
需长期护理和药物治疗 |
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4 |
重大器官移植术或造血干细胞移植术 |
20-50万 |
心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物 |
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5 |
冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术） |
10-30万 |
冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗 |
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6 |
终末期肾病 |
10万/年 |
换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目 |
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7 |
多个肢体缺失 |
10-40万 |
假肢3-5年需更换一次，并需要长期康复治疗 |
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8 |
急性或亚急性重症肝炎 |
4-5万/年 |
该病并发症多，并且需要长期药物治疗 |
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9 |
良性脑肿瘤 |
5-25万 |
需要长期的诊疗及药物治疗 |
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10 |
慢性肝功能衰竭失代偿期 |
3-7万/年 |
需要长期药物和护理治疗 |
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11 |
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 |
3-5万/年 |
需要长期药物和护理治疗 |
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12 |
深度昏迷 |
8-12万/年 |
需要长期药物和护理治疗 |
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13 |
双耳失聪 |
20-40万 |
安装电子耳蜗15-30万，还需每年1.5万维护费 |
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14 |
双目失明 |
8-20万 |
移植角膜费用2-4万左右 |
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15 |
瘫痪 |
5-8万/年 |
长期护理及药物、康复治疗 |
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16 |
心脏瓣膜手术 |
10-25万 |
需终身抗凝药治疗 |
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17 |
严重阿尔茨海默病 |
5-8万/年 |
需终身护理及药物治疗 |
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18 |
严重脑损伤 |
4-10万/年 |
需终身护理及药物治疗 |
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19 |
严重帕金森病 |
5-10万/年 |
终身护理及药物治疗，进口特效药不是社保报销药品 |
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20 |
严重Ⅲ度烧伤 |
8-20万 |
需多次手术整形 |
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21 |
严重原发性肺动脉高压 |
10-20万/年 |
心肺移植及终身药物治疗 |
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22 |
严重运动神经元病 |
6-15万/年 |
长期护理及药物治疗 |
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23 |
语言能力丧失 |
8-15万 |
依据病因治疗费不同 |
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24 |
重型再生障碍性贫血 |
15-40万 |
骨髓移植及长期药物治疗 |
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25 |
主动脉手术 |
8-20万 |
重大疾险需要买多大保额
重疾险保额，需要根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成而得出的结论。治疗、康复和弥补收入的损失，都需要考虑。
治疗费用是放在首位的，那多少才够？专家建议，要想接受比较系统的治疗，费用起码准备30～50万比较合适，我们取中位数40万；社保能报销一部分，但绝对不能完全指望社保。根据医院的统计结果，癌症治疗中，实际的社保报销比例仅为20%左右。如果是出国就医，那社保就完全不用指望了。
像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。
说说护理的人工费用，医院护工每天大约200元左右，单独的保姆照顾病人需要月工资5－6千元。假设需要2－3年用于康复，需要多少钱？这部分的费用社保并不能报销。
举个例子，如果一个年收入在10万的人，月均收入也就在八千，这个收入水平很多人都能达到，一旦患病收入下降是不争的事实，假如损失50%，那么一年就是5万，癌症的恢复期一般都在5年以上，5年就是25万，如果收入中断，意味着你的损失5年下来就是50万。
有人认为自己有存款百万，假设真的出现意外，愿意把这百万家财都花在治疗费用上。即便如此，难道你愿意将自己的积蓄送给医院吗？以后家人的生活怎么办？二十年奋斗，可能一场大病后就全泡汤。所以说，重疾医疗保险是防止因病致贫，保障生活稳定的最有效途径。
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