保单货币不同
市场监管模式不同
保险发展时间短，40余年，由银保监会强监管，在产品设计、资金使用、公司治理等维度，有严格的管理要求，从这十大安全机制就可以看出其严格程度，这很大程度上保障了投保人利益：
当然也因为管理的严格，产品形态差异不大，产品迭代速度也没有很快。
保险发展时间长，近180年，目前以自律管理为主，香港保监局基本不太干涉保险公司的经营，在产品设计、资金使用、公司治理等维度，在满足偿付要求的情况下，都是各家公司按自己的来。
因为成立时间久、管理经验丰富，风险控制水平好，所以产品创新和迭代的速度很快。
主流产品形态不同
以普通型人身保险为主导，在投资收益上，以确定的收益为主，更像配置了长期债券，给投保人提供非常强的稳定性和确定性，虽然收益不算高，但都可以回来的。
对于储蓄险而言，一经投保，锁定终身利率，可以抵御市场的下行，但这种产品形态给保险公司带来的最大的风险就是利率下行以后，会给保险公司带来严重的利差损，所以我们也看到最近保险的预定利率要下调了，赶紧了：
多数产品以分红形式存在，保证收益相对较低，预期收益相对较高，更像配置了有保底收益，较长封闭期的类基金投资。
伴随着香港第二代偿付能力监管系统将于2024年推出，香港市场上主流产品的保证收益已经进一步降低，差不多是保底的性质，长期预期不确定收益一般设定在6%~7%。
香港储蓄分红险的收益构成
港险储蓄分红险收益由【保证部分1%左右】+【非保证分红】组成，不保证分红不同的公司的差异很大，常见比较高的水平在5%~6%
看计划书就可以清晰看到【保证金额】和【非保证金额】：
这个5万*5年的方案，保证金额，回来需要20年，复利水平长期稳定在0.8%的水平：
如果只看中储蓄险的保证金额（利率），其实根本不用考虑港险，毕竟增额终身寿险快的话第7年回来，复利水平长期稳定在无限逼近3.5%。
香港储蓄分红险保证金额VS大陆增额终身寿
港险的价值在不保证分红部分，不保证分红既然不保证，那么我怎么选产品呢？
主要看分红往期分红实现率（履行比率）：
尽量选择历史数据履行比率比较高的，因为过去的承诺大多可以兑现。
但是这依然有用过去经验判断未来的风险，以前很多认为不会发生的事情都发生了，如今年的：硅谷银行闪崩前有银门银行清盘，后有签名银行被关闭，最安全的地方最危险？
当然严格得说，可以看到是公司的分红实现率（履行比率），并不能看到具体产品的分红实现率（履行比率），单支产品的运作情况只有买了的人知道。所以一般而言，尽量选择分红实现率（履行比率）的公司，毕竟单个产品也判断不了。
法律环境不同
法律体系为大陆法系，运行基于《民法典》和《保险法》，判案看法律条文。
法律体系为英美法系，运行基于《保险公司条例》，判案看条例，也看法院过去的判例。
从实践中看，保险纠纷发生时，目前大陆倾向于站在弱势这一方，消费者权益容易得到保护；香港倾向于按例办事，不会有明显的倾斜，如果需要跨境维权还是挺大的。
对于储蓄险而言，主要是资金入境的限制（按照目前外汇流通量，每人每年5万美元的上限），倒不像重疾险存在健康告知上的问题。
配置建议
想选类长期债券的，确定收益的，大陆产品更加合适。
想选类基金投资的，保本+浮动收益的，其它产品更加合适。
没有优劣，只有哪种更适合你
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