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香港保监局更新GN16，事关分红实现率，2024年1月1日实施！

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香港是全球最发达、最开放的保险市场，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。
港险有一个无可比拟的优势，那就是带分红，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%。
为了协助保单持有人了解保险公司过往分红表现，香港保监局2015年出台著名的GN16指引，要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。
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最近，这份GN16指引更新了！香港保监局加强对分红实现率的披露要求，要求保险公司须就2010年后发出，并且仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品，都要披露分红实现率和过往派息率，2024年1月1日起生效！
新规和修订前要求的由2010年起，及于最近5年内曾发出新单的分红产品才需要披露的做法相比，更加严格，提升对投保人的保障。


新GN16

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香港保监局更新了GN16指引，《承保长期保险业务（类别C业务除外》，2024年1月1日起生效。
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图源：香港保监局
新GN16加强了分红实现率的披露和透明度，提升了对投保人的保障：
1、保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。
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图源：香港保监局
了解香港保险的朋友都知道，香港保单按复利分红，基本上初期的预期红利都比较少，所以保险公司很容易做到接近100%的实现率。
但保单越往后，红利金额会非常大，所以保单年度靠后的分红实现率能更加反映其长期表现。
不过按照2015保监处的规定，只要求保险公司在2010年后推出，及于近5年有出新单的产品才要披露分红实现率，这中间就有一个很大的bug，有部分保险公司涉嫌利用有关灰色地带，每年都推出新版的保单，

只要近5年没有卖旧版的保单，就不需要继续对旧版的产品作出分红实现率的披露。
但现在，只要2010年后曾发出新单，并且在报告年度内有效的保单，都要披露分红实现率。
例如，保险公司2006年推出产品B，持续到2010年后一直有在卖，2022年公布的分红实现率，应该包括2010年起所有有效保单的数据，如下：
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图：香港保监局《承保长期保险业务（类别C业务除外》释意文件
分红险是中长期投资工具，初期预期红利较少，较容易实现100%实现率，而越到后期，红利金额越大，越考验保险公司的投资经营实力。这次拉长分红实现率的披露周期，对保单持有人而言是重大利好。
2、每年6月30日之前公布分红实现率
现在各家保险公司公布分红实现率的时间不一，有的4月，有的7月，有的9月……按最新的指引，统一在每年6月30日之前公布。
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图：香港保监局《承保长期保险业务（类别C业务除外》释意文件
 
3、统一以「分红实现率」及「过往派息率」作为中文名称
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图：香港保监局《承保长期保险业务（类别C业务除外》释意文件

业内人士表示，应规定分红实现率最少要披露20年或30年以上，目前公开发布的分红实现率可以把同类产品系列及保单年期，如10年以上，累计计算，建议把分红实现率相对保单原本预期分红涵盖于在每年的年度报告，让每名保单持有人可以清楚本身保单的分红实现率。

分红实现率查询

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分红实现率

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假设计划在3个不同的年度缮发4份保单A/B/C/D：

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履行比率计算如下：

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保司

參考鏈結

友邦

https://hk.ehkbx.netehkbx.comaia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

保誠

https://hk.ehkbx.netehkbx.comprudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/index.html

宏利

https://hk.ehkbx.netehkbx.commanulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html 

忠意

https://hk.ehkbx.netehkbx.comgenerali.com.hk/ZH_HK/claims_and_support/reference/generali_life

富通

https://hk.ehkbx.netehkbx.comftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html 

富衛

https://hk.ehkbx.netehkbx.comfwd.com.hk/tc/regulatory-disclosures/fulfilment-ratios/

富衛(香港) *

https://hk.ehkbx.netehkbx.comfwdlife.hk/tc/support-claims/regulatory-disclosures/

安盛

https://hk.ehkbx.netehkbx.comaxa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios 

中銀人壽

https://hk.ehkbx.netehkbx.comboclife.com.hk/tc/support/financial-information/dividend-fulfillment-ratios.html 

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https://hk.ehkbx.netehkbx.comsunlife.com.hk/HK/Insurance/Savings+and+life/Fulfillment+ratios+of+respective+products?vgnLocale=zh_TW

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中國太平

https://tplhk.cntaiping.com/info/

中國人壽

https://hk.ehkbx.netehkbx.comchinalife.com.hk/zh-hk/products/dividend-philosophy-and-investment-strategy

富邦

https://hk.ehkbx.netehkbx.comfubonlife.com.hk/fulfillment-ratios_crediting-interest.html 

泰禾

https://hk.ehkbx.netehkbx.comtahoelife.com.hk/tl/tc/important_notice/index.html

安達

https://hk.ehkbx.netehkbx.comchubb.com/hk-zh/customer-service/fulfillment-ratios-of-dividend.html

香港保险公司每年都会公布分红产品的分红实现率，达到100%就是和计划书演示数值一样，高于100%就是超过计划书演示数值，此数据也被认为选择香港保险的重要参考之一。
对投保人信息透明，对保险公司强监管将成为未来香港保险市场新常态，

所以建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。

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